«Bilen er forsikret» er ikke et svar. Der er fire forskellige forsikringer i spil på én lastbil, og de dækker fire helt forskellige risici. Den dyreste misforståelse er at tro, at forsikringen på bilen også dækker godset.
Kort svar
En vognmand har brug for fire forskellige dækninger, der ikke kan erstatte hinanden: den lovpligtige ansvarsforsikring på køretøjet, kasko med brand og tyveri på selve bilen, en vareforsikring eller fragtføreransvarsforsikring der dækker skade på det gods du transporterer, og arbejdsskadeforsikring for de ansatte. Fragtførerens ansvar for godset er efter CMR-reglerne begrænset pr. kilo, og derfor er godsets reelle værdi ikke altid dækket. Det er det hul, der oftest overrasker.
1. Ansvarsforsikring på køretøjet
Den er lovpligtig og dækker den skade, køretøjet forvolder på andre personer og andres ting. Uden den kan bilen ikke være indregistreret. Den dækker ikke din egen bil, og den dækker ikke godset på ladet.
2. Kasko, brand og tyveri
Her dækkes skade på dit eget køretøj. Om det er nødvendigt afhænger af, hvordan bilen er finansieret. Er bilen leaset eller belånt, kræver leasingselskabet eller banken som regel kasko, fordi det er deres aktiv. Er bilen gammel og betalt, kan regnestykket være et andet, men så skal du kunne bære en totalskade selv.
3. Vareansvar: det der dækker godset
Som fragtfører har du et ansvar for det gods, du har overtaget til transport. Ansvaret er ikke ubegrænset: efter CMR-reglerne er fragtførerens erstatningsansvar begrænset til 8,33 SDR pr. kilo manglende bruttovægt. CMR gælder international vejtransport, og i Danmark anvendes de samme ansvarsregler på indenlandsk kørsel.
Konsekvensen er konkret: transporterer du let gods med høj værdi, elektronik, medicin, specialkomponenter, kan den lovbestemte grænse ligge langt under godsets reelle værdi. Skal du dække forskellen, kræver det en aftale om udvidet ansvar eller at kunden selv forsikrer varen. Det er en samtale, der skal tages, før turen køres, ikke efter skaden.
4. Arbejdsskadeforsikring
Har du ansatte, er arbejdsskadeforsikring lovpligtig. Den dækker chaufførens skader i arbejdstiden, og den er ikke en del af bilens forsikring. Her hænger forsikringen sammen med lønadministrationen, fordi præmien afhænger af, hvem der er ansat, og hvad de laver.
Bilen er forsikret er ikke et svar. Spørgsmålet er, hvem der betaler, hvis varen bliver ødelagt.
Hvor hullerne typisk opstår
- Godset er værd mere pr. kilo, end den lovbestemte ansvarsgrænse dækker
- Kørslen har ændret sig, nye varetyper eller nye lande, uden at policen er opdateret
- Trailere og vekselbeholdere står uden for den dækning, man tror de har
- Selvrisikoen er sat så højt, at små skader i praksis betales af vognmanden
- En ny bil kommer ind i flåden, og policen bliver først rettet måneder efter
Hvad vi gør, og hvad vi ikke gør
Forsikring er det eneste område, vi ikke udfører selv. Vi samarbejder med en forsikringspartner, og aftalen indgås mellem dig og selskabet eller dennes formidler. Det vi gør, er at holde styr på policer, fornyelser og præmier sammen med resten af din drift, så en ny bil kommer med på policen, og så du ikke betaler for en bil, der er afleveret.
Forfatter & afsender: Votra Business. Udgivet 19. juni 2026.
Indholdet er skrevet til vejledende brug og udgør ikke juridisk eller økonomisk rådgivning. Tal i regneeksempler er opdigtede og alene til at vise metoden.
Skal vi tage kontoret?
Få en driftsgennemgang: hvad vi overtager, hvad det kræver af dig, og hvad det koster.